[스크랩] 2013년 금융제도 변경 [ 재형저축 판매 / 실손보험 제도변경 ]

 

 

첫번째 2013 재테크 최대 이슈

“ 재형저축 “ 어떤 상품인가 ?

 

짠돌이 회원이라면  기본 상식은 알고 있어야 하기에 좀더 세부적인 내용들을 정리해보았습니다

 

3월 6일 18년만에 재형저축 ( 재산형성저축 )이 부활했습니다.

재형저축은 서민들의 재산형성을 위해 만기시 발생하는 이자소득세 14%를

면제해주는 상품입니다 ( 농어촌 특별세 1.4% 부과 )

단, 한번 가입하면 7년을 유지해야 하기 때문에 처음 가입할 때 신중한 선택이 중요합니다.

 

상품명	재형저축	재형펀드	재형저축보험
수익률	연 3~4%	펀드수익률에따라다름	미정 ( 공시이율 )
원금손실가능성	없음	있음	없음
수수료	없음	운용및판매보수	사업비
중도해지	과세	과세(일부 환매수수료)	과세
판매창구	은행	은행.증권	보험 (방카슈랑스)
특징	안정적목돈마련	수익률 우선시 적합	보험과 결합
공통내용	o 가입자격 : 총급여 5000만원이하근로자종합소득금액3500이하사업자 o 납입한도 : 분기당 300만원 ( 연간 1200 만원 ) o 저축기간 : 만기 7년이상 3년연장가능 ( 최장 10년 ) o 세제 지원 : 이자소득 및 배당소득 비과세 o 가입 시한 : 2015년 12월 31일까지

 

< 주요 질문 답변 >

 

질문 : 소득공제는 되나요 ?

 

답변 : 재형저축은 이자소득에 대한 면제만 해줄 뿐 납입한 저축금액을 과거 장마처럼 소득공제 혜택을 주지는 않습니다.

 

질문 :  은행별 금리는요 ?

 

답변 :  주요은행별 금리는 다음과 같습니다.

다만 본인의 주거래 은행이나 급여이체 카드실적 등 우대금리가 적용되어 최종금리는 달라지니 본인 주거래 은행에 확인해보시기 바랍니다. (산업은행 3월말 예정 /보험사 4월 예정 )

 

주요 은행의 재형저축 금리 ( 자료 : 각 은행 )
구분	기본금리	우대금리
기업	4.3%	최고 4.6%
외환	4.0%	최고 4.3%
국민	4.2%	최고 4.5%
신한	4.1%	최고 4.5%
하나	4.1%	최고 4.5%
SC제일	3.4%	최고 4.1%
씨티	3.4%	최고 4.0%
농협	4.3%	최고 4.5%
수협	4.3%	최고 4.5%
KDB산업	20일 이후 출시

 

질문 :  고정금리 인가요 ?

답변 :  가입후 3년간은 고정금리 , 이후 4년간은 변동금리로 전환될 예정입니다. 

 

질문 :  소득증명은 어디서 받나요 ?

답변 :  가까운 세무서를 방문하시거나  인터넷 홈택스(http://www.hometax.go.kr)에서 발급가능합니다

 

질문 :  모든 저축을 재형저축으로 가입해도 되나요 ?

답변 :  7년의 장기저축이고 , 이자소득세 감면혜택이 연간 1200만원이니 본인의 저축금액을 적절히 분산하여 월 저축금액을 정하시는 것이 좋습니다. 단기 /중기/장기 저축금액을 정하신후 장기 저축금액에서 배분하는것입니다.

 

또한 은행보다 높은 수익을 원하지만 리스크는 줄이고 싶을 때 재형저축과 재형펀드를 반반씩 나누어서 가입하는것도 하나의 방법이 될수 있습니다.  

 

질문 :  타 금융기관으로 이전이 가능한가요 ?

답변 :  연금저축과 달리 재형저축은 타 금융기관으로 이전은 불가능합니다.

 

질문 :  가입할때는 자격이 되었지만 중간에 연봉이 올라가면 ?

답변 :  가입 기준이기 때문에 중간에 연봉이 올라가도 혜택이 주어집니다.

 

질문 : 소득이 없어도 가입가능한가요 ?

답변 : 어린이나 주부처럼 소득이 없는 사람은 가입이 불가능합니다.

 

<< 추가>>

1. 재형 저축은 장기 저축이므로 7년동안 묶여도 될정도의 금액 설정이 중요합니다.( 월저축금액 배분 )

2. 중소기업 근로자용 재형저축도 논의 되고 있습니다 ( 소득공제 가능하도록 ) 그러니 지금 당장 가입하시는것보다는

   잠시 추이를 지켜본후 가입하시는것을 권해드립니다.

3. 재형저축은 은행 / 증권 / 보험에서 모두 판매할예정이니 본인의 투자성향과 목적에 맞게 선택하세요 ^^

 

 

재형저축은 과거 재형저축에 비하면 금리가 너무 낮지만 그만큼 금융환경도 바뀌었고 저금리 기조의 현재 마땅히 투자할만한 곳이 없는 상황에서 안정적으로 이자소득세 없이 목돈 만들기에는 적정한 금융상품입니다. 하지만 , 위에서 언급해드린것처럼 7년동안 자금이 묶이는 상황이기 때문에 본인의 중장기 계획에 맞춰 가입하는 것이 중요합니다.  

 

 

 

두번째 2013년도 바뀌는 금융제도 이슈

 “ 100세만기 자동갱신 실비보험 판매중지 “

 

2009년 8월 1일 실손의료비 표준약관이 입원의료비 100%에서 90%로 개정된 이후

4년만에  실손의료비 표준약관이 2013년 4월 1일자로 개정됩니다 ( 전 보험사 )

의료실비보험이 점점 더 안 좋아 지는 내용으로 변경되고 있는데 잘 알아보고 가입해야

손해보는 일이 없을것입니다.

 

금감원이 발표한 실손의료보험 제도개정 주요내용에 대한 설명을 드리도록 하겠습니다.

 

구분	현재	변경
판매개시	2013.3월까지만 판매	단독상품 2013.1 특약상품 2013.4
상품형태	특약으로 가입	단독가입 및 특약 가입
갱신주기	3년마다 보험료 조정	1년마다 보험료 조정
보장내용 변경주기	가입당시 보장내용으로 계속유지	15년마다 재가입시 보장내용으로 가입
보험료구성방식	적립보험료 대체납입방식	연령상승 +손해율 상승분 바로반영
본인부담금	입원의료비 10% 본인부담	입원의료비10% 또는 20% 본인부담
	통원의료비외래: 의원 1만원, 병원 1만5천원 종합병원 2만원 본인부담 통원의료비약제: 8천원본인부담	좌의 내용과 20%중 큰금액 본인부담
보장내용	상해입통원/질병입통원/종합입통원	상해입통원/질병입통원만 판매 종합인통원은 판매중지
재가입절차	자동갱신이므로 해당사항 없음	ㅡ 보장내용변경주기 종료 30일전까지 계약자의 재가입여부 서면안내 (의사표시 안하면 재가입안하는것으로 간주) ㅡ 최초보장내용과 동일방식또는보장내용축소시 재가입가능 ㅡ 재가입 종료연령 : 100세

 

 

 

< 주요 질문과 답변 >

 

질문 :  4월 이전에 가입한 계약자는 상관이 없나요 ?

답변 :  네 가입시점 기준이기 때문에 3월안에 가입하시는분들은 현재의 조건으로 유지됩니다.

 

질문 :  15년 만기가 안좋은건가요 ?

답변 :  15년마다 재가입되는 것은 문제가 안되지만 예를들어 , 15년뒤 재가입시 보장내용이 입원의료비보장내용이 50% 본인부담금으로 변경되면 변경된 내용으로 재가입이므로 혜택이 줄어들수 있습니다.

 

질문 :  1년단위 갱신이 무엇인가요 ?

답변 :  현재의 실비보험은 매 3년마다 보험료 재조정을 합니다. 그 단위가 3년에서 1년으로 단축되기때문에  바로 보험료 인상에 대한 체감을 느끼실수 있습니다. 3년단위 이전에는 5년이었습니다.  

 

질문 : 입원의료비 80% 란 ?

답변 : 현재는 질병이나 상해로 입원해서 치료받을 경우 본인이 부담해야할 병원비의 90% 까지 보장해주지만 변경되는 내용은  80% or 90%를 보장해주는것이므로 선택사항에 따라 소비자 입장에서 혜택받는 것이 줄어들게 될수도 있습니다.

 

질문 :  가입시 주의 할점 ?

답변 : 기존에 실비보험이 없으신분들은 이번 기회에 잘 알아보고 가입하시길 바라고 , 보험기간이 짧은 어린이 보험가입자의 경우 기존의 실비 조건과 비교하고  가입해야 손해보는 일이 없습니다. 변경된다고 자세히 알아보지 않고 묻지마 가입하는 일은 더더욱 없어야 합니다.

 

 

 

< 맺음 >

 

상기 재형저축과 실비 개정과 관련된  정보외에 다양한 케이스들이 있으나 보편적인 내용위주로 정리해드렸습니다.

추가적인 질문이 있으신분들은 메일로 문의 주시기 바랍니다. ^^

2013년 짠돌이 회원님들 알찬 저축을 위하여 화이팅 !

 

㈜ 엘앤에프 행복 재무설계 장 준 식    < 추가 문의하기 >

출처 : 짠돌이

글쓴이 : 장 준 식 원글보기

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